Numa economia como a brasileira em que milhões de pessoas migraram para a classe C, uma das dificuldades das instituições financeiras e do comércio varejista é a dúvida se deve ofertar crédito para estes novos entrantes. E mais, quanto emprestar. Tradicionalmente se utiliza perfis que avaliam variáveis como renda e histórico de crédito. Mas, como fazer isso quando o tomador de dinheiro financia pela primeira vez? Ou quando a renda não pode ser comprovada pela falta de carteira assinada. E, ainda, nos casos de inadimplência, como cobrar deles?
“O segmento das classes entrantes na pirâmide social pode ser muito rentável e dar elevado retorno, mas deve-se considerar que ele também é de alto risco”, informa Eduardo Cheng, diretor de analíticos da Fico, ressaltando que as instituições financeiras não devem deixar de lado este mercado, mas utilizar diversas ferramentas para minimizar os riscos. O executivo explica que perfis podem ser traçados mesmo sem um histórico completo de crédito, com base em outras variáveis.
Victor Loyola, diretor executivo de risco do Citibank, concorda que o segmento de novos entrantes é potencialmente interessante para os bancos, mas pondera que muitas precauções devem ser tomadas antes de conceder um crédito a quem nunca o teve. “Nem sempre os candidatos a um financiamento têm como comprovar renda, embora ela exista, e nem sempre podem apresentar as garantias necessárias.”
Para Loyola, o cartão de crédito não é a melhor forma de financiamento para esse segmento, além disso os produtos devem ter custo baixo. “Devemos também observar as particularidades e levar os perfis em conta de forma diferenciada. Uma pessoa, de 22 anos, sem filhos, com trabalho com carteira assinada e renda de R$ 1.000 entra na mesma categoria social de outra com 50 anos, quatro filhos, salário de R$ 1.000 e sem carteira assinada, mas os perfis são completamente diferentes, o que faz com que os riscos de emprestar para um e para outro também sejam distintos”, complementa.
