Black Friday: crédito barato só protege quando vem com limite

A expansão desordenada de margens e a falta de transparência, no passado, comprometeram a renda de beneficiários de menor poder aquisitivo

Autor: Paulo Cirilo

A Black Friday ocupa um espaço singular no calendário econômico brasileiro. Novembro concentra uma enxurrada de estímulos comerciais que mobilizam o varejo e despertam o desejo de consumo represado de milhões de famílias. Por trás das vitrines cheias de descontos, porém, esconde-se o risco do superendividamento.

Os indicadores mostram o tamanho do problema. Segundo o Índice de Desconforto de Crédito (IDC) da FGVcemif, o desconforto financeiro chegou a 94% do seu teto histórico. A cada R$100 que entram na casa dos brasileiros, R$29,30 vão direto para juros e dívidas.

O cenário macro reforça o alerta. Dados do Banco Central mostram que o estoque de crédito no Brasil chegou a R$7,4 trilhões, com inadimplência de 5% na carteira total. Com juros ainda elevados, o consumidor que recorre ao rotativo do cartão de crédito ou ao cheque especial para aproveitar uma oferta relâmpago transforma a economia do desconto em uma bola de neve financeira.

Na Black Friday, o melhor caminho é comprar com dinheiro planejado e, antes de tudo, reduzir o custo das dívidas que já existem. É aqui que o crédito regulado cumpre um papel de proteção. O crédito consignado opera sob regras legais rígidas e cobra juros muito menores que as linhas livres, graças ao desconto direto em folha. Para aposentados e servidores públicos, trocar uma dívida de rotativo por consignado pode reduzir drasticamente o valor das parcelas e liberar renda no orçamento do mês.

A mesma facilidade que torna o consignado vantajoso exige cuidado. Se mal gerido, o remédio vira problema. A expansão desordenada de margens e a falta de transparência, no passado, comprometeram a renda de beneficiários de menor poder aquisitivo. Por isso, a tecnologia e a inovação regulatória se tornaram peças centrais para que esse crédito cumpra sua função.

Um ponto importante nesse processo é a análise responsável de cada operação. Mais do que verificar se existe margem disponível, é preciso entender se aquele novo compromisso faz sentido dentro da realidade financeira de quem está contratando.

Nas empresas que disponibilizam esse tipo de serviço, cada proposta passa por análises individuais e pela aplicação de critérios internos de crédito, considerando informações como margem, renda remanescente, perfil do cliente e compromissos já assumidos. Quando é identificada uma nova parcela que pode comprometer excessivamente o orçamento, a operação não avança. É uma forma de conciliar acesso ao crédito com responsabilidade e prevenção ao superendividamento.

Com esse tipo de trava, a instituição financeira passa a ter responsabilidade ativa sobre a saúde financeira de quem contrata. O ganho é coletivo, porque um cliente que consegue pagar é também um cliente que volta a consumir.

Nesta Black Friday, o desafio é garantir que o acesso ao crédito venha acompanhado de inteligência, transparência e limite. Proteger o orçamento de aposentados e servidores é exigência regulatória e também a base de um mercado de consumo sustentável.

Paulo Cirilo é CEO da Tafácil Consignados.